- Чем отличается рассрочка от ипотеки?
- Банки начали давать отсрочку на первый взнос по ипотеке. Что это значит?
- Траншевая ипотека: как устроена «ипотека за рубль» и кто может ее взять
- Содержание
- Что такое траншевая ипотека
- Дозировочный план:
- Условия и отличия от других программ
- Можно ли оформить ипотеку на вторичном рынке?
- Траншевая ипотека в 2024 году
Некоторые производители предлагают рассрочку в качестве альтернативы банковским кредитам, гарантирующим недвижимость, чтобы привлечь внимание покупателя к проекту. Разница между этими двумя вариантами покупки частичной постсубсидии очень существенна, и в некоторых случаях каждый из них может быть более выгодным. Однако у покупателей может возникнуть соблазн спросить: «Что интереснее: рассрочка или ипотечный кредит?» В связи с этим возникает вопрос.
Чем отличается рассрочка от ипотеки?
Банки начали давать отсрочку на первый взнос по ипотеке. Что это значит?
Банки наращивают объемы ипотечного кредитования — в июле, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), количество новых ипотечных кредитов выросло на 27% (78. 15 000) и 25% (29,5 млрд рублей). Все ипотечные кредиты были выданы в Москве (7. 01 тыс. кредитов на сумму 528,9 млрд драхм), Московской области (4. 98 тыс. кредитов на сумму 29,5 млрд драхм) и Санкт-Петербурге (3. 46 тыс. кредитов на сумму 20,23 млрд драхм). .
С начала года финансовые учреждения выдали 2,07 триллиона 592,21 тысячи ипотечных кредитов. Год назад количество выданных ипотечных кредитов и их объем были на 43 % больше и на 31 % больше.
По прогнозам Госорганизации, на конец текущего года общий объем выданных банками ипотечных кредитов составит 4,5 трлн рублей (5 трлн в оптимистичном сценарии). Это на 10-20% меньше, чем в прошлом году. Количество выданных в этом году ипотечных кредитов составит 12-1,5 млн, что на 30-35 % меньше, чем в 2021 году.
Рынок жилищных заимствований заброшен, и чтобы привлечь новых ипотечных заемщиков, кредиторы и подрядчики в стране начали откладывать первоначальный взнос тем, кто не может купить новую недвижимость без продажи имеющейся, пишет РБК.
По словам директора департамента кредитования Игоря Селезнева Кредитного банка Москвы, количество заемщиков, использующих отсрочку от продажи старого жилья, выросло с 15 % до 40-60 %.
В зависимости от банка, отсрочка составляет 3-24 месяца и распространяется на новостройки.
Система выглядит следующим образом. Банки одобряют заемщику ипотечный кредит с отсрочкой на 3-24 месяца, и заемщик сразу начинает его предлагать, пока дом продается. Если срок отсрочки составляет до трех месяцев, то кредит выдается только после внесения залога. Платежи по ипотеке можно вносить с четвертого месяца после даты заключения договора с банком.
По сути, отсрочка является резервированием квартиры и позволяет покупателю заморозить расходы на жилье. Это также является условием ипотеки до момента внесения залога.
Ярослав Баджурак, финансовый менеджер финансового рынка, не рекомендует получать ипотеку тем, кому она в данный момент не нужна — разумно дождаться коррекции цен на недвижимость (например, уже на 15-20% на московском вторичном рынке) и базовой процентной ставки возможно снижение (ближайшее заседание Центробанка состоится 16 сентября).
Также не стоит закрывать ипотечный кредит, если у вас нет срочного вклада. Ведь чем больше сумма аванса, тем выгоднее процентная ставка по кредиту и удобнее ежемесячный транш. Ипотека защищена недвижимостью, и если заемщик не в состоянии обслуживать долг, банк напоминает ему о необходимости получить квартиру — это предусмотрено в каждом договоре.
В случае минимальных авансов непогашенная сумма может превысить стоимость гарантии, если цены на недвижимость снизятся. Проще говоря, если кредит не может быть предоставлен, банк изымает квартиру, но деньги все равно будут взяты в долг.
Траншевая ипотека: как устроена «ипотека за рубль» и кто может ее взять
В 2022 году, когда спрос упал, на рынке новостроек стали появляться различные варианты ипотеки от производителя. Среди них были ипотечные кредиты с рассрочкой платежа, также известные как «ипотека за рубли». В 2024 году, после ужесточения условий ипотеки, такие конкурсы все чаще появляются на рынке, хотя и не так часто, как в 2022 году. Спрос покупателей на такие программы также вырос, спрашивает эксперт «РБК-Недвижимости». В чем суть ипотеки с рассрочкой платежа, если в 2024 году можно выгодно оформить и получить кредит по такой программе? Узнайте об этом вместе с экспертами.
Содержание
Что такое траншевая ипотека
Ипотека с рассрочкой платежа — это кредит на покупку жилья в новостройке, производитель которого оплачивается банком в рассрочку (частями). . Первый взнос обычно зачисляется по договору долевого участия (ДДУ), второй (первичный) — сразу после начала строительства дома. Ипотека стала одной из мер, призванных облегчить весьма умеренный спрос на жилье в 2022 году.
Количество и дата взносов определяются кредитным договором. Более того, первый взнос символический и составит, например, 100 рублей. Однако она может достигать до 30 % от суммы кредита. В результате заемщик платит относительно небольшие деньги за обеспечение ипотеки до сдачи дома: при символическом первом взносе платеж может составлять один рубль в месяц», — отметил Игорь Додонов.
Второй взнос заставляет покупателя платить банку из кредитного капитала, увеличивая платеж на обычную сумму. По сути, ипотека с рассрочкой предполагает, что заемщик несет основные расходы по кредиту после того, как подрядчик сдал жилье в эксплуатацию, до этого момента он приносит банку символическую прибыль. Таким образом, дом строится, а заемщик копит на ремонт новой квартиры, будущие выплаты по кредиту и аренду жилья, хотя ежемесячные платежи невелики», — говорит Караваева.
Дозировочный план:
Ипотека — это кредит для подрядчика на покупку новостройки, оплачиваемый банком траншами
Условия и отличия от других программ
траншевая ипотека не сильно отличается от обычной ипотеки по требованиям банка (уровень дохода, кредитная история, досрочное погашение) и условиям выдачи (сроки, процентные ставки). Однако у них есть свои уникальные оттенки. Как и в случае с классической ипотекой, рассрочка подлежит досрочному погашению. Но в данном случае он может быть увеличен. Это может быть связано с недостатками подобных продуктов, которые могут ограничивать спрос», — считает заместитель генерального директора банка „Специалист РА“.
По ее словам, процентная ставка по кредитам, которые заемщики выплачивают после сдачи дома, может быть выше, чем в случае с обычными ипотечными программами на новостройки. Поэтому, принимая решение о таком виде кредита, необходимо детально изучить договор и просчитать все затраты и возможные риски», — предупредила эксперт.
Сам ипотечный кредит ничем не отличается от официального. В ней также определяются сроки, размер авансового платежа, процентная ставка, конечная сумма и стоимость приобретаемого жилья. Право собственности на квартиру, приобретенную в ипотеку на указанную сумму, оформляется уже после заселения в жилье. Как и в случае с другими ипотечными программами, квартира находится в залоге у банка до полного погашения кредита.
Можно ли оформить ипотеку на вторичном рынке?
Действительно, управляемую ипотеку можно расторгнуть, чтобы приобрести квартиру на вторичном рынке. Однако этот вариант не пользуется популярностью у покупателей готового жилья, так как подразумевает наличие кредита. Продавцы вряд ли готовы ждать и хотят заработать на продаже здесь и сейчас, — пояснила заместитель директора департамента Федеральной ассоциации «Этажи» Татьяна Резетникова.
Именно поэтому при покупке квартиры в новостройке часто используется ипотека. Здесь застройщики заинтересованы в стимулировании продаж, привлечении покупателей и получении дополнительных возможностей для поэтапного пополнения счетов», — говорит он.
Во время строительства дома заемщик может платить рублей в месяц, после чего платежи увеличиваются до стандартной суммы
Траншевая ипотека в 2024 году
По словам эксперта, опрошенного «РБК-Недвижимостью», сейчас траншейная ипотека на рынке новостроек не так распространена, как в 2022 году. Однако интерес к ней со стороны девелоперов и покупателей высок. В настоящее время траншейная ипотека представлена в двух банках: в Сбербанке с 2017 года и недавно этот продукт появился в Совкомбанке. В Совкомбанке был продукт «Правильная ипотека», который немного модернизировали — и он был похож на «Траншейную ипотеку», — говорит директор Министерства ипотечного кредитования ES T-A -Tet Алексей Новиков.
По его словам, в настоящее время в Совкомбанке существует только два варианта выдачи доз. Первая выдается в день совершения сделки, вторая — через определенное время (от шести месяцев до трех лет по согласованию с производителем). В течение этого периода клиент пользуется льготной ставкой. Для Сбербанка процентные ставки не снижались. Ипотека «Сбер» действует только до момента эскроу или перевода на счет производителя, то есть до момента эксплуатации дома. По словам Алексея Новикова, Совкомбанк может распространить эту программу и на договоры купли-продажи с производителями.
По словам Руслана Сырцова, генерального директора «Метриум», только Сбербанк предлагает ипотечные кредиты на реальные дозы. Это означает, что банк выдает кредиты на покупку строящегося жилья в рассрочку. Однако у Совкомбанка и «Уралсиба» есть концептуально схожие ипотечные письма, которые также предполагают более низкие платежи в начальный период кредитования, пояснил Сырцов. Однако в данном случае сумма выдается одним платежом, но банк использует часть денег на счете и предлагает взамен выгодные ставки». На рынке дистрибуции такой маркетинговый инструмент не представлен», — добавил Руслан Сырцов.
В настоящее время доля ипотеки с рассрочкой на рынке новостроек невысока. Например, в портфеле EST-A-TET доля проектов, реализуемых с использованием долевой ипотеки, составляет 5-7%, а среди застройщиков, использующих этот инструмент, — компании Mr Group, «Центр-Инвест», ФСК и ФСК «Инград». В то же время у некоторых застройщиков доля рассрочки составляет около 20%», — говорит директор департамента ипотечного кредитования компании „ЭСТ-А-ТЕТ“.
По словам Татьяны Решетниковой, условия таких программ варьируются от проекта к проекту, поскольку в настоящее время производители предлагают дозовую ипотеку только для ограниченной группы квартир. Наиболее распространенная программа заключается в том, что покупатель вносит залог, соответствующий требованиям по кредиту, а банк перечисляет производителю первый транш в размере 10-30% от общей суммы кредита. На эти 10-30% покупатели накапливают проценты», — говорит „Этажи“, заместитель генерального директора Департамента федеральных компаний.
Эксперт добавила: «Вторая часть 90-70% перечисляется банком чаще всего до планируемой сдачи жилья в эксплуатацию, после чего покупатель уже начинает вносить ежемесячные платежи от общей суммы кредита». По ее словам, дозы ипотеки в своей работе сейчас используют ГК «А101», «Самолет», «Инград», ФСК, «Эталон», «Группа ЛСР», «Страна Девелопмент», AFI Development, ГК «Брусника» и «Астерс». Прочее.
detector