- Что такое скоринг, и как он влияет на выдачу ипотеки?
- Как банк проверяет документы при выдаче ипотеке?
- Почему так важно следить за кредитной историей?
- Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?
- Проверка квартиры перед покупкой
- Проверка банком квартиры при покупке ее в ипотеку
- Экономическая проверка
- Техническая проверка
- Юридическая проверка
- Проверка квартиры самостоятельно
Ипотечное кредитование развивается с каждым годом, но не все могут получить желаемый кредит и купить квартиру. Банки изучают и оценивают всех людей, претендующих на получение кредита, по ряду критериев. Чтобы получить ипотечный кредит, вы должны быть честным и заслуживающим доверия в глазах банка. Знание того, как банк контролирует заемщика перед выдачей ипотечного кредита, позволит создать правильное впечатление у кредитных организаций. spbhomes.ru рассказывает о секретах банковских проверок.
Что такое скоринг, и как он влияет на выдачу ипотеки?
У каждого банка свои требования к заемщикам. Основные из них касаются гражданства, возраста, занятости и дохода. С этими требованиями можно ознакомиться на официальном сайте каждого банка. В дальнейшем соблюдение этих пунктов должно быть подтверждено документально. Подробно о них мы рассказывали в предыдущих документах. Первое, что получает банк, — это заявление. Контроль ручной проверки нецелесообразен для многих людей, желающих взять ипотечный кредит на покупку новостройки или квартиры на вторичном рынке. Весь порядок рассмотрения заявки обрабатывается автоматически — этот процесс называется андеррайтингом. Методика у каждого банка своя, но суть в том, что это экономит время сотрудников банка и отсеивает неблагонадежных заемщиков. Заявки оцениваются по различным критериям. Система оценки работает таким образом, что даже сотрудники банка не знают причин отказа или одобрения.
Как банк проверяет документы при выдаче ипотеке?
Следующий шаг — рассмотреть, как банк контролирует ипотечных заемщиков. Если заявка одобрена системой, заемщик предоставляет пакет документов. Помимо определения платежеспособности клиента, важно установить подлинность документации. Специалисты сравнивают информацию между собой, обращаются в государственные службы и звонят, например, работодателю. В частности, банки могут запросить информацию у иммиграционных властей, налоговых органов и судебных приставов. Благодаря им можно проверить достоверность данных о паспортах, идентификаторах НДС, наличии штрафов и исполнительных производств.
Почему так важно следить за кредитной историей?
Наибольший интерес представляет кредитная история. Как банки проверяют кредитную историю заемщика? Они могут запросить ее без ведома клиента. Хранят данные о:
Ваша история напрямую влияет на вас, независимо от того, дадут вам ипотечный кредит или нет. В то же время, если у вас никогда не было кредитов, банк может не отнести вас к числу желательных заемщиков. В некоторых случаях лучше создать кредитную историю заранее.
Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?
Прогресс не стоит на месте. Методы работы банков с заемщиками в целях безопасности постоянно совершенствуются. Банки заинтересованы в том, чтобы получить о вас как можно больше информации из всех источников, включая социальные сети. Сегодня вы должны подтвердить свое согласие на это в заявке на ипотеку. Машина также анализирует вашу активность в социальных сетях, чтобы не узнать истинные причины отказа.
Ваши «лайки» и «перепосты» могут многое о вас рассказать. Например, российский Сбербанк уже в 2018 году планирует оценивать «лайки» в социальных сетях. С одной стороны, в таких проектах участвуют волонтеры. С другой стороны, ничто не мешает банкам применять этот механизм без согласия заемщика.
Все большую популярность приобретает психологический грейдинг. На основе текста-анкеты банки оценивают добросовестность и надежность потенциальных заемщиков. Такую модель использует, например, Совкомбанк при выпуске дозовых карт. В будущем этот механизм может быть использован и для ипотеки. Для участия в IT-технологиях требуется согласие клиента. Однако в случае отказа банк имеет полное право отказать в выдаче кредита.
Проверка квартиры перед покупкой
Как и в случае с любым другим дорогостоящим объектом, при покупке квартиры нужно быть очень внимательным, ведь в случае ошибки ее цена может оказаться выше. Это касается как основного, так и вторичного жилья. Конечно, если договор заключен с брокером, то большую часть работы по контролю за недвижимостью сделает он. Однако не лишним будет проявить собственное благоразумие и изучить всю документацию на приобретаемый объект, а также другие аспекты предстоящей сделки.
Основной риск, с которым можно столкнуться при покупке строящегося дома, заключается в том, что он не будет достроен или будет сдан со значительной задержкой. Хотя в настоящее время большинство сделок по покупке новостроек осуществляется через расчетные счета, при работе с долгосрочными строительными проектами существует риск, поскольку некоторые производители объектов могут финансироваться за счет прямого привлечения средств акционеров. . Чтобы обезопасить себя от этого, перед покупкой следует проверить подрядчика. Убедитесь, что данный объект не зарегистрирован, почитайте отзывы, изучите статистику сдачи предыдущих объектов, исследуйте текущий статус, если прогресс достигнут и т.д. Факторы атаки включают свежие отзывы на официальном сайте подрядчика со строительной площадки, трансляции с камер, документы (проектные ведомости, разрешения на строительство и т. д.) могут отсутствовать. Также обратите внимание, какие банки работают с этим подрядчиком. Если объявление небольшое и привлекается ипотека с индивидуальными условиями, это должно насторожить покупателя. В других ситуациях рекомендуется выбирать подрядчика, аккредитованного многими банками, использующими счета Escrow, так как это контролирует надежность партнера. Кроме того, при подаче заявки на ипотеку это позволяет заемщику выбрать наиболее выгодное предложение, в том числе субсидированные банки и подрядчики.
При покупке квартиры на вторичном рынке основной риск заключается в том, что впоследствии право собственности на нее может быть утрачено. Причины могут быть разные: подделка документов, появление «скрытого» собственника, недееспособность продавца, которую он может впоследствии доказать, и т. д. В связи с этим очень важно перед сделкой изучить юридическую чистоту объекта недвижимости и дееспособность владельца. Разумеется, при покупке жилья в ипотеку банк проверит документацию на объект и, если возникнут сомнения, откажет в одобрении или попросит заемщика закрыть титульный залог. Это покрывает риск потери права собственности на квартиру в будущем. Однако нельзя полагаться только на банк. Это связано с тем, что их контроль не дает 100-процентной гарантии того, что с приобретенной недвижимостью не возникнет проблем в будущем.
Прежде всего, необходимо проверить на подлинность паспорт владельца квартиры и все документы, подтверждающие его право собственности. К ним относятся договоры купли-продажи, счета или договоры уступки прав требования, договоры передачи имущества и свидетельства о праве на наследство. Перед этим следует обратить особое внимание на то, на какую сумму продавец имеет право собственности, а также на частоту его переходов. Если недвижимость постоянно меняет собственника, необходимо убедиться, что все сделки зарегистрированы и не нарушают прав участников. Хотя бы одна из них может привести к тому, что новый владелец в будущем потеряет права на квартиру. Если недвижимость досталась продавцу по наследству, то срок владения ею должен превышать три года. В противном случае целесообразно отказаться от сделки, так как другие наследники могут ее оспорить. Важно изучить срок действия полномочий и справку формы 9, предоставляемую владельцем выписки из ЕГРН; он не должен превышать одного месяца, а перед сделкой лучше запросить новый экземпляр. Выписки из ЕГРН должны подтверждать количество и данные собственников (которые должны совпадать с паспортом). Свидетельства о регистрации выявляют наличие в приобретении людей, находящихся в лечебном учреждении, лишенных свободы или отсутствующих зарегистрированных жильцов. Собственник должен устранить их до
Если сделка совершается на основании доверенности, необходимо проявить особую бдительность. В этом случае необходимо контролировать ее надежность. Если собственник жилья приобрел ее на свадьбе, то для продажи недвижимости требуется согласие супруга или брачный контракт. Также, если среди собственников есть несовершеннолетние дети, продавец должен запросить разрешение на сделку в комиссионных органах. Также это требуется, если дом был приобретен с использованием материнского (семейного) капитала. Если есть сомнения в том, что продавец впоследствии сможет признать себя недееспособным, рекомендуется попросить его предоставить справку из Министерства здравоохранения, а также другие документы.
Помимо чека продавца, важно рассмотреть техническую документацию на квартиру вместе с сертификатом типа 7. Кроме того, желательно получить от продавца документы, подтверждающие отсутствие задолженностей по коммунальным платежам, или заранее договориться о сроках, в течение которых они должны быть оплачены.
Проверка банком квартиры при покупке ее в ипотеку
Проверяя потенциальных заемщиков, банки уделяют им пристальное внимание. Покупателей контролируют по всем параметрам, от кредитного рейтинга до места работы. Но как обстоит дело с контролем юридической чистоты квартиры и продавца? Чтобы понять, как банки контролируют квартиры при покупке в ипотеку, мы поговорили с экспертами. Прежде чем выдать ипотечный кредит, сотрудникам банка важно знать, на какие деньги будет строиться жилье. Банк должен быть уверен в своей прибыли и в том, что деньги будут возвращены в срок. А также, чтобы покупатель нашел недвижимость достаточно ликвидной. Пока ипотека не погашена, квартира находится в залоге у банка, и если заемщик не справляется с выплатами, кредитор продает ее. Таким образом, кредиторы управляют жильем с разных экономических, технических и юридических сторон.
Экономическая проверка
Первая сторона — экономическая. Важно, чтобы продавец указал истинную стоимость жилья. В противном случае банк отклонит предложение. Кроме того, цены не должны быть сильно завышены, напротив, они не должны быть очень низкими.
Техническая проверка
В первую очередь это касается вторичного рынка. Площадь должна быть пригодна для проживания в доме. Возраст дома, материалы перекрытий, безопасность строительства, работа технических сетей — все должно соответствовать техническому проекту и находиться в хорошем состоянии. Кредиторам не выгодно отдавать в залог недвижимость, которую потом сложно продать. Кроме того, если ДК не требует больших дополнительных затрат на серьезный ремонт, банк будет уверен, что покупатель справится с ипотекой без задержек. Кроме того, кредиторы не любят самовольных перепланировок. Если такая квартира есть, кредитор может попросить владельца вернуть все в законное русло или согласиться на модификацию. Если обоснование невозможно, банк может отказать в выдаче кредита на такое жилье.
Юридическая проверка
Прежде всего, банк должен убедиться, что продавец действительно является собственником, а не продает чужую квартиру. Если собственников несколько (квартира находится в долевой собственности), то все они должны быть вовлечены в сделку. Это можно подтвердить выпиской из базы данных ЕГРН. Документация может подтвердить собственность жилья.
Как проверить юридическую чистоту и собственность владельца — в связи с наличием исполнительных производств и банкротства? Решение здесь!
Эту информацию также можно найти в выписках из базы данных ЕГРН. Квартира не должна иметь веса. В противном случае сделка не может быть зарегистрирована.
Если квартира продается, то продает ее не сам собственник, а его интересы представляет другое лицо, которое является агентом. Документ выдается владельцем на определенный срок. Однако продавец может отозвать документ досрочно. Например, он меняет свое мнение о продаже квартиры. Если представитель окажется мошенником, он может построить все в своих интересах, получить деньги, а затем исчезнуть. Поэтому банку следует проверить, не отозвана ли доверенность.
Если квартира принадлежит одной семье и продавцом является один человек, банк может потребовать согласия других сторон. По закону, если имущество было приобретено в браке, один из супругов может выделить его только по обоюдному согласию.
Супружеский консенсус при продаже или покупке квартиры
Для банковских служащих и покупателей это опасная зона. Ведь неизвестные наследники могут появиться в любой момент. Особенно если еще не истек срок дознания по наследству — три года.
Самой опасной является сделка с унаследованной квартирой. Чтобы исключить последующие претензии посторонних, банк может потребовать справку о составе семьи при открытии наследства или настоять на страховании права собственности (риск утраты имущества в результате прекращения права собственности)», — говорит юрист Николай.
Если покупатель найдет такую квартиру, кредитор может запросить разрешение на продажу в комиссионных органах. При отсутствии информации о будущем жилье дети не могут быть лишены права собственности, их нельзя никуда исключить. Поэтому банки могут запросить информацию обо всех зарегистрированных лицах. Продавец на момент сделки должен снять с учета всех зарегистрированных лиц. В противном случае впоследствии ему придется столкнуться с незваными гостями.
Важно! Кредитные организации проводят аудит в первую очередь для собственной выгоды. И банкиры не обязаны уделять одинаковое внимание всем вышеперечисленным пунктам. Поэтому важно, чтобы независимый аудит проводился без участия банка.
Банк проверяет квартиру и ее владельца и заинтересован, прежде всего, в ее сохранности. Стоит понимать, что для заемщика банк — это контрагент, и если что-то пойдет не так, его вряд ли будет интересовать, кто виноват. Поэтому я считаю, что помощь брокеров в управлении безопасностью никогда не бывает лишней», — комментирует Николай Кандиланда.
Проверка квартиры самостоятельно
Вы можете воспользоваться услугами специалиста или взять часть контроля на себя. Поговорите с соседями. Узнайте о продавце, в каком состоянии находится дом, проверьте, например, фактические счета за коммунальные услуги. Некоторые продавцы могут намеренно занижать суммы и скрывать квитанции от покупателей.
Также важно убедиться в отсутствии долгов по тем же коммунальным платежам. Все неоплаченные платежи должны быть переданы новому владельцу вместе с квартирой. Для этого потребуйте справку у продавца или обратитесь в управляющую компанию. Кроме того, можно поискать информацию в базе данных судебных приставов. Если владелец квартиры — злостный должник, возможно, стоит задуматься о его намерениях.
И самое главное — вы можете заранее заказать документы, разъясняющие детали имущества и другую информацию. Это комплексный отчет, который может подтвердить юридическую чистоту объекта и продавца квартиры. Помимо данных из выписок из ЕГРН, в отчет включены базы данных Министерства внутренних дел, Федеральной службы по надзору, Реестра банкротств и ипотеки.
Проверка юридической чистоты объекта и того, не числится ли он в долгах, банкротстве или розыске за владельцем квартиры, — все это экономит время и деньги и не будет оспорено в суде в будущем.
detector